自2017年6月推出“多收多贷”服务至今，网商银行针对线下小微经营者的贷款业务已运营近半年。网商银行最新披露的半年运营数据显示，6个月内，超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款，笔均贷款金额为7615元。截至11月底，其不良率为0.78%，99.15%的商家能按时还款。
网商银行多收多贷服务无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。网商银行依托“多收多贷”服务为这个难题找到解决思路。今年6月，网商银行依托支付宝移动支付，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务。小微企业通过“收钱码”收款越多，网商银行对其风险的了解就越深入，提供给它们的贷款支持就越多。只要流水稳定，烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能在网商银行贷款。
“多收多贷”积累数据
“刚开始探索线下小微企业贷款时，我们也心里没底。但随着不断的探索，我们发现，线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。
针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合维度，给用户一个最合理的授信额度。
“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的’坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。
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